Отказ банка в открытии расчётного счёта. Причины и последствия

Когда начинающие предприниматели узнают, что им могут отказать в открытии расчётного счёта для их бизнеса, то часто можно увидеть недоумение в их глазах, обычно сопровождающееся примерно такими мыслями: "Странно, я же не кредит беру, а, наоборот, собираюсь деньги в вашем банке хранить! Это не имеет никакого смысла". Данная позиция вполне понятна с точки зрения обывателя, однако со стороны банка всё не так очевидно.

Кажется, что банку нет никакого смысла отказывать компании в открытии счёта, ведь банк не получает от этого никакой прибыли, а, напротив, её теряет. На самом деле, банки были бы рады открывать счета всем подряд и получать свою прибыль, однако на их пути встаёт ЦБ РФ и закон 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Именно на основании этого закона банки могут отказывать в открытии расчётного счёта сомнительным клиентам. Неисполнение данного закона имеет для банка большие последствия вплоть до отзыва лицензии, поэтому банки перестраховываются и отказывают клиентам, которые, по их мнению, имеют признаки сомнительности.

Рассмотрим основные причины, по которым банк может посчитать клиента сомнительным и отказать ему:

Отсутствие реального бизнеса

Одна из самых распространённых причин отказа банка состоит в том, что он не может никак отследить реальность ведения бизнеса. Чаще всего служба безопасности ищет информацию в сети. Предположим, у вас есть небольшой магазин одежды. В первую очередь смотрят наличие информации на картах (2Gis, Яндекс.Карты и т.д.), также проверяют наличие своего сайта, либо групп в социальных сетях. Если вы занимаетесь грузоперевозками, то могут проверить вашу регистрацию на специализированных ресурсах, таких как ati.su. Занимаетесь дизайном? Попросят показать своё портфолио и т.д.

Да, бывает и такое, что никакой информации по вашему бизнесу действительно нигде нет. Предположим, что у вас палатка на рынке, где вы торгуете овощами. Естественно информации о вас нет на картах, как и нет никаких групп в соцсетях. Поэтому не менее важно и то, какое впечатление вы произведёте на сотрудника службы безопасности, если он решит вам позвонить и расспросить по вашему бизнесу. Если вы подробно описываете свою схему бизнеса, можете назвать ваших поставщиков, своё ценообразование, рассказать как ищете клиентов и т.п., то шансы отказа сравнительно невелики. Однако если после разговора с вами у банка останутся сомнения, то вероятность отказа значительно повышается.

Номинальный директор

Ещё одна из частых причин отказа банков. Не хотите нигде светиться и оформили ООО на брата/маму/друга/первого встречного. Директор приходит в банк и не может связать двух слов про свой бизнес - получайте отказ. Банк, конечно, может попытаться выявить конечного бенефициара (что он и должен делать в рамках 115-ФЗ) и запросить его данные, даже если он по бумагам нигде не числится, однако чаще никто этим не занимается, предпочитая просто отказать такому клиенту.

Низкая налоговая нагрузка

По требованию ЦБ, налоговая нагрузка на компанию должна быть не меньше 0,9% от оборота, поэтому если при приёме на обслуживание и анализе ваших финансовых показателей банк увидел, что вы платите очень мало налогов, то вам могут отказать и по этой причине. Однако, на основании только этого фактора отказывают редко и всё-таки дают возможность поработать, но при этом если вы в последствии не исправите ситуацию с налогами, то велики шансы того, что вам по итогу просто заблокируют счёт.

Чёрный список

Такое может коснуться тех клиентов, кого уже выгнали с нескольких банков. Каждый раз, когда банк закрывает клиенту счёт по 115-ФЗ, либо отказывает клиенту в приёме на обслуживание, то он обязан уведомить Росфинмониторинг о данном факте. Росфинмониторинг собирает эти данные и затем передаёт в ЦБ, который в свою очередь уже формирует данные списки. Если вы попали в чёрный список, то вероятность того, что вам откроют счёт существенное падает. Не смотря на то, что данные списки носят рекомендательный характер, многие банки придерживаются строгой политики в отношении клиентов из чёрного списка и предпочитают им отказать.

Совокупность негативных факторов

Есть ещё ряд факторов, которые хоть и в отдельности не являются серьёзным поводом для отказа, но в совокупности могут вызвать у банка подозрения. Перечислим некоторые из них:

"Солянка" в кодах ОКВЕД - под "Солянкой" подразумевается много видов деятельности, указанных вашей компанией и не связанных между собой. К примеру, как основной вид деятельности компании заявлен розничная торговля, а дальше идёт строительство, оптовая торговля, грузоперевозки и т.п. Данный фактор может свидетельствовать о том, что у вас фирма-однодневка.

Несколько юридических лиц, зарегистрированных в одно время - если вы является директором в нескольких юридических лицах, которые были зарегистрированы в короткий промежуток времени, то есть вероятность, что банк может принять вас за номинального директора.

Завышенный размер уставного капитала - банк могут смутить те фирмы, которые имеют высокий размер уставного капитала, который при этом ничем не обоснован. Этим приёмом часто пользуются те, кто регистрирует фирмы-однодневки, так как считают, что фактор наличия высокого уставного капитала может убедить банк в серьёзности фирмы.

Молодая фирма - банк с особой настороженность смотрит на фирмы, которые были зарегистрированы недавно и оценивает их придирчивее, нежели фирмы с историей.

Адрес массовой регистрации - если по вашему юридическому адресу зарегистрировано много юридических лиц, то банк может принять вашу фирму за однодневку.

Высокорисковый вид деятельности - ЦБ РФ периодически высылают банкам списки с перечислением тех видов деятельности, которые засветились в отмывании доходов и различных махинациях, поэтому к клиентам с такими видами деятельности относятся пристальнее.

Этих факторов может быть множество и у каждого банка они индивидуальны. Зачастую, эти факторы вшиты в их оценочную модель и проверка по данным факторам осуществляется автоматически сразу после подачи заявки на открытие счёта. Если система вас пропустила, то это не является гарантией того, что вам не откажут на следующем этапе после углубленного анализа службой безопасности.

Последствия отказа в открытии расчётного счёта

Помимо очевидных последствий, таких как зря потраченное время, задержки расчётов с контрагентами и невозможности работать по безналичному расчёту, у отказа в открытии расчётного счёта есть одно серьёзное последствие, о котором мы упоминали ранее. Это передача данных в Росфинмониторг и последующая угроза попадания в чёрный список ЦБ. Тем не менее, даже если вам отказали в открытии счёта в одном банке - это не значит, что вам откажу в другом. Выбрать банк и подать заявку на открытие счёта вы всегда можете на нашем сайте.

Выбрать Банк